Artykuł zaktualizowany 17 lutego 2025
Przez lata atrakcyjność różnego rodzaju kredytów utożsamiana była z oprocentowaniem. Jednak wraz z rozwojem rynku finansowego i rosnącą złożonością produktów kredytowych, pojawiła się potrzeba bardziej kompleksowego spojrzenia na koszty zobowiązań. Dlatego dziś jednym z obowiązków ofert handlowych banku jest podawanie wartości RRSO. Tylko czym jest ten wskaźnik?
Co to znaczy RRSO?
Aby zrozumieć znaczenie RRSO nie wystarczy znać rozwinięcia skrótu jako Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania. Najlepiej zacząć od wyjaśnienia, jak skonstruowany jest kredyt i co wpływa na całkowity koszt kredytu.
Zarówno kredyt gotówkowy, jak i hipoteczny opiera się na tych samych zasadach. Bank pożycza kredytobiorcy ustaloną sumę na określony czas i oczekuje jej zwrotu w częściach, nazywanych ratami. Kredyty są jednym z głównych źródeł zarobku banku, dlatego oprócz tego, że przykładowo pożyczając 1000 zł, oddajesz 1000 zł, płacisz także odsetki. Co się w nich zawiera?
Każdą comiesięczną ratę kredytu można podzielić na dwie części: kapitałową (część kwoty pożyczonej od banku) oraz odsetkową (koszty kredytu). W tej ostatniej zawierają się takie elementy jak:
- oprocentowanie nominalne,
- ubezpieczenie,
- prowizja banku.
Prowizja za udzielenie kredytu, czyli na co zwrócić uwagę przy porównywaniu ofert pożyczkowych
Porównanie RRSO dwóch ofert kredytowych to najprostszy sposób na ocenę danego produktu. RRSO obejmuje wszystkie koszty zobowiązania, wobec czego jest najbardziej obiektywnym miernikiem tego, czy dany kredyt jest korzystny. Dzięki temu łatwo można zestawić np. dwa kredyty online i przekonać się, który z nich będzie kosztował mniej.
Jednocześnie warto zauważyć, że ocena atrakcyjności danej oferty kredytowej to zawsze indywidualna kwestia kredytobiorcy. Nie zawsze RRSO jest kluczowe, gdyż niekiedy najistotniejszym czynnikiem jest wysokość raty kredytu. Pamiętaj, żeby przed zaciągnięciem zobowiązania skrupulatnie ocenić swoje możliwości finansowe, aby kredyt nie wpędził Cię w spiralę zadłużenia, gdzie jedno zobowiązanie będziesz spłacać kolejnym.
W związku z tym być może możliwość rozłożenia kredytu na dłuższy okres, co przełoży się na niższe raty, będzie w danym przypadku ważniejsza niż kilka punktów procentowych RRSO. Ważne jest, aby rata kredytu mieściła się w możliwościach comiesięcznego budżetu domowego.
Na co jeszcze zwrócić uwagę, analizując warunki umowy kredytowej?
- prowizje – banki często pobierają prowizję za udzielenie kredytu i jest to częsta praktyka, aczkolwiek w niektórych przypadkach opłata pobierana jest za samo rozpatrzenie wniosku;
- ubezpieczenia – jeśli zdecydujesz się na kredyt hipoteczny, zawarcie polisy ubezpieczenia na życie jest często warunkiem koniecznym, aby bank przyznał kredyt. W przypadku kredytu gotówkowego, ubezpieczenie jest dobrowolne. Warto je jednak rozważyć, ponieważ daje poczucie bezpieczeństwa na wypadek niespodziewanych zdarzeń.
- rodzaj oprocentowania – oprocentowanie zmienne jest mocno uzależnione od sytuacji rynkowej i może się zmieniać w trakcie trwania umowy kredytowej.
- rodzaj rat – tutaj do wyboru są raty stałe bądź malejące.
RRSO kredytu hipotecznego i gotówkowego – sprawdź, ile będzie kosztować pożyczka
Wartość RRSO jest przydatna przy zestawianiu ze sobą poszczególnych ofert banków. Żeby jednak uświadomić sobie, ile faktycznie będzie kosztować zobowiązanie, najlepiej odszukać w propozycji banku całkowity koszt kredytu. Tam widnieje dokładna kwota, która obejmuje nie tylko zwrot pożyczonej sumy, ale także wszelkie opłaty (odsetki, prowizje, ubezpieczenie). Dopiero wówczas można mieć pełną świadomość tego, ile kosztuje zaciągnięcie kredytu.
Naturalnie największe kwoty znajdziemy, analizując koszt kredytu hipotecznego. Ma on stosunkowo niskie oprocentowanie, jeśli np. zestawimy go z RRSO kredytu gotówkowego, niemniej kwota, jaką przyjdzie wpłacić do banku będzie najprawdopodobniej najwyższa.
Teraz wiesz już, na co zwrócić uwagę przy wyborze oferty kredytowej. Porównuj RRSO i całkowity koszt kredytu, aby podjąć świadomą decyzję i znaleźć dla siebie optymalną ofertę.
Rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO) dla przykładu reprezentatywnego kredytu gotówkowego w bankowości elektronicznej na 06.02.2025 r. wynosi 12,12%. Całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 15 365,00 zł, całkowita kwota do zapłaty 19 152,99 zł, oprocentowanie stałe 11,49% w skali roku, całkowity koszt kredytu 3 787,99 zł (prowizja 0 zł; odsetki 3 787,99 zł) 47 miesięcznych rat (46 po 407,51 zł i jedna 407,53 zł).
Artykuł sponsorowany.
