Finanse 

Krótko czy długoterminowe? Który rodzaj lokaty jest bardziej korzystny?


Wszystko zależy od obecnej sytuacji w gospodarce i na rynkach finansowych. Nie można jednoznacznie stwierdzić, że lepiej założyć np. lokaty długoterminowe czy krótkoterminowe. Nie ma złotej reguły, która sprawdzi się w każdej sytuacji. Jednak w tym artykule podpowiemy na co zwracać uwagę, by samodzielnie dokonać właściwego wyboru.


Inflacja, a oprocentowanie lokaty

Od początku tego roku mamy wzrost inflacji, czyli wzrost cen towarów i usług konsumpcyjnych w ujęciu rocznym. W sierpniu 2017r. wyniósł on 1,8%, a większość analityków spodziewa się jego wzrostu do 2% we wrześniu. Co to oznacza? Przede wszystkim to, że inflacja „zjada” wartość nabywczą naszego pieniądza. Za tę samą sumę pieniędzy kupimy mniej, gdy pozostawimy pieniądze na nieoprocentowanym rachunku osobistym. Wynika już z tego, że zakładana lokata, bez względu na okres jej trwania, powinna być sporo wyżej oprocentowana niż 2% w skali roku.


Podatek Belki

Od zysku z założonej lokaty bankowej musimy zapłacić podatek dochodowy w wysokości 19%, tzw. podatek Belki. Jest on automatycznie pobierany przez bank na koniec zapadalności lokaty, gdy dopisuje odsetki. Biorąc pod uwagę podatek i inflację na poziomie 2%, powinniśmy szukać lokat z oprocentowaniem nie mniejszym niż 2,5% w skali roku. Wówczas oszczędności nie stracą na wartości, a im wyższe oprocentowanie lokaty znajdziemy, tym lepiej.


Rada Polityki Pieniężnej (RPP)

Decyduje ona o wysokości obowiązujących stóp procentowych Narodowego Banku w Polsce na podstawie różnych danych makroekonomicznych. Ich decyzje o podwyżce lub obniżce stóp wpływają bezpośrednio na oferowaną przez banki wysokość oprocentowania lokat. Czyli jeśli spadają, to spada oprocentowanie lokat, i odwrotnie. Obecnie mamy stopy procentowe na rekordowo niskich poziomach: główna stopa referencyjna (1,50%), lombardowa (2,50%), depozytowa (0,50%), redyskontowa (1,75%). Dla przypomnienia tak niskie stopy procentowe obowiązują od ok. 27 miesięcy. Czyli dopóki RPP nie podejmie decyzji o ich podniesieniu, nie ma co liczyć, że banki podniosą oprocentowanie lokat. Niestety większość analityków spodziewa się zmian na rynku stóp procentowych najwcześniej w drugiej połowie 2018r. Czyli do tego momentu oprocentowanie lokat może jedynie „kosmetycznie” się zmienić, w zależności od bieżącej polityki banku.


Zerwanie lokaty

Należy również brać pod uwagę niespodziewaną sytuację, gdy nagle będziemy potrzebować naszych oszczędności. W przypadku zerwania lokaty terminowej w trakcie jej trwania, otrzymamy jedynie tyle ile wpłaciliśmy na nią. Niestety nie otrzymamy żadnych odsetek. Jedynym wyjątkiem są lokaty progresywne, czyli z kapitalizacją miesięczną odsetek, gdzie odsetki są dopisywane pod koniec każdego cyklu. Musimy więc dobrze się zastanowić, na jaki okres założyć lokatę. Jeśli spodziewamy się sytuacji, że możemy potrzebować pieniędzy, zakładajmy lokaty krótkoterminowe. Najlepszym rozwiązaniem jest zawsze podzielenie kwoty oszczędności na dwie lub więcej lokat.


Oprocentowanie lokat.

Jest to najważniejszy współczynnik mający wpływ na zysk z zakładanej lokaty. Im wyższe oprocentowanie, tym lepiej. Trzeba pamiętać, że zawsze podawane jest w skali roku, bez względu na długość trwania lokaty. Obecnie najwyższe oprocentowanie lokat krótkoterminowych, czyli do 3 miesięcy, jest w przedziale 3-3,5%. Znacznie niższe oprocentowanie jest proponowane na okres 12 miesięcy (2-2,85%).


Wnioski

Każdą decyzje powinniśmy podejmować samodzielnie, ale zawsze na podstawie danych. Jeśli nie mamy na to czasu powinniśmy korzystać z internetowych porównywarek lokat czy z osobistych rozmów z doradcami bankowymi. Czasem warto skorzystać z promocji dla nowego klienta banku, czy założyć lokaty korzystając z bankowości internetowej lub mobilnej danego banku (lokata Mobilna), by skorzystać z promocyjnego oprocentowania. Najważniejsze jednak by nie pozostawiać pieniędzy na nieoprocentowanych kontach bankowych, tylko dlatego, że może odsetki będą niewysokie. Założenie lokaty na krótki czy długi termin obroni je przed „zjedzeniem” oszczędności przez inflację.


Popularne

10 Thoughts to “Krótko czy długoterminowe? Który rodzaj lokaty jest bardziej korzystny?”

  1. Ciekawy i przydatny artykuł. Niestety obecnie oprocentowanie lokat jest niewiele wyższe niż inflacja 🙁

    1. Robert

      Zgadzam się z przedmówcą, teraz lokaty są praktycznie nieopłacalne 🙁

      1. art

        Tak, czy inaczej, chodzi bardziej o ograniczenie strat, niż o zysk. więcJeżeli macie co lokować, to lokujcie, ale jednak na lokatach krótkoterminowych, bo zawsze jakiś bank może zaproponować korzystniejszą wersję, a wycofanie się z lokaty długoterminowej przynosi ewidentne straty

  2. Dzięki za przydatną pigułkę informacji 🙂

  3. Ehh, dobrze że nie mam takich dylematów. Nie ufam żadnym lokatom i problemu nie mam 😉

    1. Heh, to może dobra okaże się skarpeta, skoro już taki brak zaufania? 😛

      A tak poważnie, to ostatnio czytałam artykuł, że faktycznie spora część naszego społeczeństwa trzyma oszczędności w domu. Konkretnych liczb niestety nie pamiętam, ale wywierały wrażenie.

      Niemniej jednak lokaty, obok kont oszczędnościowych i obligacji Skarbu Państwa, to jedne z najbezpieczniejszych form pomnażania pieniędzy 🙂

  4. Kompletnie nie potrafimy z mężem oszczedzać, do 10 ledwo nam starcza, mamy źle opracowane nasze wydatki, dlatego też nie mamy po co zakładać lokat, raz udało się utworzyć konto dla syna i jest tam aż całe 300zł aż wstyd

  5. dla mnie to wszystko to wielka czarna magia, na szczęście mam męża finansistę z wykształcenia i on ogarnia wszystkie te tematy 😀

  6. Ooo akurat pracuję w bankowości i bardzo dla mnie ciekawy tekst 🙂

  7. PaulinaWu - Lemonade St.

    Przydatny wpis – od pewnego czasu myślę nad lokatą 😉

Leave a Comment